關心你的關切 Team普惠信貸盡職免責工作解析關心你的關切2025.01.19目錄Content01總體要求1.概念解釋 普惠信貸盡職免責是指在普惠信貸業(yè)務出現(xiàn)風險后，通過相關工作流程，認定相關人員盡職履行職責的，免除其全部或部分責任，包括內(nèi)部考核扣減分、行政處分、經(jīng)濟處罰等責任。 2.適用對象 普惠信貸盡職免責適用于銀行業(yè)金融機構普惠信貸業(yè)務各個環(huán)節(jié)中承擔管理職責和直接辦理業(yè)務的相關人員，包括分管普惠信貸業(yè)務的機構負責人、管理部門及經(jīng)辦分支機構負責人、普惠信貸業(yè)務管理人員、普惠信貸業(yè)務經(jīng)辦人員等。 3.貸款類型 本通知適用于單戶授信一千萬元及以下的小型微型企業(yè)貸款和小微企業(yè)主、個體工商戶經(jīng)營性貸款，以及單戶授信五百萬元及以下的農(nóng)戶經(jīng)營性貸款。小型微型企業(yè)、小微企業(yè)主、個體工商戶和農(nóng)戶的其他表內(nèi)外經(jīng)營性授信業(yè)務可參照執(zhí)行。普惠信貸盡職免責的概念與適用對象工作原則與責任認定標準1.工作原則 銀行業(yè)金融機構應按照鼓勵擔當、盡職免責、失職追責問責的原則，根據(jù)有關法律法規(guī)和普惠信貸服務政策，開展盡職免責工作。在落實普惠信貸盡職免責制度時，應避免只追求程序及形式合規(guī)，應注重人員履職實質(zhì)，強化風險管控能力建設。 2.責任認定標準 銀行業(yè)金融機構開展盡職免責工作，應當以普惠信貸業(yè)務辦理時的法律法規(guī)、監(jiān)管規(guī)定，以及銀行業(yè)金融機構內(nèi)部管理制度等作為盡職認定的主要標準。 3.合理確定不良容忍度 銀行業(yè)金融機構在落實普惠信貸不良容忍度監(jiān)管政策的基礎上，可根據(jù)自身風險偏好、風險管理水平和各地經(jīng)濟金融環(huán)境，對不同地區(qū)的分支機構設置差異化的普惠信貸不良容忍度目標。02免責情形與追責問責要求免責情形與追責問責要求:應免責情形1.自然災害等不可抗力因素 自然災害等不可抗力因素直接導致形成不良，且相關人員在風險發(fā)生后及時揭示風險并采取措施。 2.信貸資產(chǎn)本金已還清 信貸資產(chǎn)本金已還清、僅因少量欠息形成不良的，如相關人員無舞弊欺詐、違規(guī)違紀行為，并已按銀行業(yè)金融機構有關管理制度積極采取追索措施。 3.移交的存量信貸業(yè)務 因工作調(diào)整等移交的存量信貸業(yè)務，移交前風險已暴露的，后續(xù)接管人員在風險化解及業(yè)務管理過程中無違規(guī)失職行為；移交前風險未暴露的，后續(xù)接管人員及時發(fā)現(xiàn)風險并采取有效風險控制措施。 4.參與集體決策 參與集體決策的相關人員明確提出有合法依據(jù)的不同意見，經(jīng)事實證明該意見正確，且該項決策與信貸業(yè)務風險存在直接關系。 5.明確反對意見 在檔案或流程中有書面記錄，或有其他可采信的證據(jù)表明相關人員對不符合當時有關法律法規(guī)、監(jiān)管規(guī)定和銀行業(yè)金融機構管理制度的業(yè)務曾明確提出反對意見，或?qū)π刨J資產(chǎn)風險有明確警示意見，但經(jīng)決策后業(yè)務仍予辦理且形成不良。 6.標準化授信審批的貸款 對于標準化授信審批的貸款，相關人員按照銀行業(yè)金融機構內(nèi)部規(guī)定的標準化操作要求完成相關操作。 7.法律法規(guī)明確的其他情形 有關法律法規(guī)、監(jiān)管規(guī)定明確的其他應免責情形。 可減責、免責情形1.自查自糾及時發(fā)現(xiàn)問題 自查自糾及時發(fā)現(xiàn)問題，積極采取補救措施，有效避免或減少損失。 2.不良率未超過容忍度目標 經(jīng)辦貸款的不良率未超過所在經(jīng)營單位不良容忍度目標。 3.存在輕微過失 僅存在非主觀惡意的輕微過失，未造成較大損失。 4.法律法規(guī)明確的其他情形 有關法律法規(guī)、監(jiān)管規(guī)定明確的其他可減責、免責情形。免責情形與追責問責要求:不得免責情形1.弄虛作假 弄虛作假，與借款人、中介等內(nèi)外勾結，包裝偽造材料、隱瞞真實情況騙取授信。 2.知曉借款人問題仍辦理貸款 明知借款人存在無實際經(jīng)營、借款用途違規(guī)等重大問題，仍辦理貸款。 3.重大失誤未及時發(fā)現(xiàn)風險 在信貸業(yè)務中存在重大失誤，未及時發(fā)現(xiàn)影響借款人還款能力的重大風險因素。 4.授信過程中索取經(jīng)濟利益 在授信過程中向借款人索取或接受借款人經(jīng)濟利益。 5.主觀惡意損害利益 存在主觀惡意損害銀行業(yè)金融機構或借款人利益的違法違規(guī)行為。 6.故意隱瞞事實或提供虛假信息 接受盡職評議時，故意隱瞞事實或提供虛假信息。 7.法律法規(guī)明確的其他情形 有關法律法規(guī)、監(jiān)管規(guī)定明確的其他不得免責情形。特定情形下的免責與追責問責要求1.風險狀況未超容忍度目標 普惠信貸業(yè)務風險狀況未超過所在經(jīng)營單位不良容忍度目標的，在不違反有關法律法規(guī)、監(jiān)管規(guī)定的前提下，原則上對普惠信貸業(yè)務管理部門和經(jīng)辦機構負責人及管理人員不追究領導或管理責任。 2.上級管理人員或負責人責任 上級管理人員或所在機構負責人指使、教唆或命令經(jīng)辦人員故意隱瞞事實或違規(guī)辦理普惠信貸業(yè)務的，應承擔全部或主要責任，予以嚴肅追責問責。經(jīng)辦人員明確提出異議的，可酌情對其免責或減責。03規(guī)范盡職免責工作機制和流程成立普惠信貸盡職免責工作領導小組指定具體部門牽頭成立盡職評議工作組嚴格落實回避要求Intelligent animation with one click expressionIntelligent animation with one click expressionIntelligent animation with one click expression銀行業(yè)金融機構應在開展風險責任認定工作的各級機構成立普惠信貸盡職免責工作領導小組，或指定現(xiàn)有的相關工作委員會承擔領導小組職責，統(tǒng)籌負責盡職免責工作，定期聽取盡職免責工作匯報。領導小組應根據(jù)業(yè)務管理權限，指定具體部門牽頭成立盡職評議工作組，負責盡職調(diào)查、評議等工作。領導小組或其授權的具體部門負責責任認定工作。開展盡職免責工作，應嚴格落實回避要求，確保結果客觀公正。建立健全工作機制010203規(guī)范盡職免責工作機制和流程:規(guī)范工作流程調(diào)查、評議、責任認定、申訴等環(huán)節(jié)普惠信貸盡職免責工作流程主要包括調(diào)查、評議、責任認定、申訴等環(huán)節(jié)。不得以檢查結論替代盡職免責工作流程普惠信貸業(yè)務發(fā)生風險后，對相關人員的追責問責，應當經(jīng)過盡職免責工作流程，在完成全部流程前不得提前對被評議人追責問責，不得以合規(guī)檢查、信貸檢查、專項檢查等檢查結論替代盡職免責工作流程。執(zhí)行盡職免責后的責任認定執(zhí)行盡職免責后，如有證據(jù)證明相關人員存在故意隱瞞行為或不得免責情形的，應當對其追加責任認定。Read more >>調(diào)閱、審核相關業(yè)務資料盡職免責調(diào)查應調(diào)閱、審核相關業(yè)務資料，并開展必要的談話、核實。制作事實認證材料調(diào)查結束后，應制作事實認證材料，送被評議人簽字確認。被評議人不予簽字確認且未在規(guī)定期限內(nèi)提出書面異議的，盡職評議工作組應注明原因和送達時間，并作出書面說明。審核書面異議被評議人在規(guī)定期限內(nèi)提出書面異議的，盡職評議工作組應對其意見及證明材料進行審核；不予采納的，應作出書面說明。規(guī)范盡職免責工作機制和流程:嚴格調(diào)查程序規(guī)范盡職免責工作機制和流程:完善評議程序1.形成盡職評議報告 盡職評議工作組應當形成相應的盡職評議報告，作出被評議人是否盡職的評議結論。 2.評議結論分類 評議結論可分為盡職、基本盡職、不盡職等三類，銀行業(yè)金融機構可依據(jù)自身實際，進一步細分評議結論類別。 3.批量出具盡職評議報告 對于貸款金額較小、責任劃分清楚的信貸業(yè)務，銀行業(yè)金融機構可批量出具盡職評議報告。規(guī)范責任認定程序1.參考材料 責任認定應以事實認證材料、書面說明材料和盡職評議結論為參考。 2.免除責任 認定為盡職的，應免除責任；認定為基本盡職的，可視情況減責、免責；認定為不盡職的，應啟動責任追究程序。 3.內(nèi)部公示與告知 責任認定結果應在內(nèi)部公示，并以書面形式告知被評議人及其所在部門。規(guī)范盡職免責工作機制和流程:明確申訴程序銀行業(yè)金融機構應當認真做好申訴工作，并在規(guī)定期限內(nèi)核實，不得因被評議人申訴而加重其責任認定結果。核實申訴建立申訴渠道銀行業(yè)金融機構應當建立明確的申訴渠道，責任認定結果下達后，被評議人對認定結果不服的，可在規(guī)定期限內(nèi)提出書面申訴。0102提高盡職免責效率1.確定工作時限 銀行業(yè)金融機構應結合實際確定盡職免責工作時限，及時啟動盡職免責工作。 2.完成工作時限 盡職免責工作啟動后，原則上應在一年內(nèi)完成。對于不可抗力等因素直接導致不良的業(yè)務、貸款金額較小的業(yè)務，應提高工作效率，進一步壓縮時間。規(guī)范盡職免責工作機制和流程:加強檔案管理1.管理文檔 銀行業(yè)金融機構應對普惠信貸業(yè)務及盡職免責工作文檔加強管理，客觀、全面記錄調(diào)查、評議、責任認定、申訴過程和結果。 2.存檔材料 并將相關材料存檔。04抓好細化落實和監(jiān)管督導抓好細化落實和監(jiān)管督導:完善內(nèi)部制度1.結合自身實際完善制度 銀行業(yè)金融機構應按照本通知要求，結合自身實際，完善內(nèi)部普惠信貸盡職免責制度，統(tǒng)籌考慮履職過程、履職結果和損失程度等因素。 2.明確盡職認定標準 明確普惠信貸業(yè)務不同崗位、不同類型產(chǎn)品的盡職認定標準，細化免責情形，提升可操作性。 3.銜接風險責任認定制度 銀行業(yè)金融機構應完善內(nèi)部風險責任認定制度，與普惠信貸盡職免責工作做好銜接。抓好細化落實和監(jiān)管督導:強化政策落實1.開展效果評價 銀行業(yè)金融機構應定期開展普惠信貸盡職免責工作效果評價，每年在內(nèi)部通報盡職免責工作總體情況和典型免責事例，培育盡職免責文化氛圍。 2.報告盡職免責工作開展情況 銀行業(yè)金融機構應在向監(jiān)管部門定期報送的普惠信貸報告中體現(xiàn)盡職免責工作開展情況。 3.加強引導和督促 各級監(jiān)管部門應加強對銀行業(yè)金融機構普惠信貸盡職免責工作的引導和督促。關心你的關切 TeamTHANK YOU關心你的關切2025.01.19